Условия рефинансирования кредитов в ВТБ

Ситуации, когда клиент берет потребительский займ или ипотеку, а потом не может расплатиться, есть в любом банке. На выручку придет рефинансирование – получение еще одного кредита с более приемлемыми условиями выплат, помогающего погасить с текущую задолженность. Другое название этой услуги – перекредитование.

Программа рефинансирования в ВТБ

Схема этой услуги включает в себя объединение текущих кредитов заемщика воедино. С прежними кредиторами расплачивается ВТБ, а клиенту выдается новый целевой кредит на более приемлемых условиях погашения. Перекредитование в ВТБ охватывает широкий диапазон банковских продуктов:

• потребительское кредитование;
• автокредитование;
• ипотечные кредиты;
• кредитные карточки.

Программы перекредитования затрагивают только предложения сторонних банков, и не распространяются на финансовые организации Группы ВТБ. К ним относятся:

• ВТБ;
• «Почта Банк»;
• «БМ-Банк».

Клиентам этих финансовых организаций, желающим пересмотреть условия текущего кредитования, рекомендуется:

• обратиться в свой банк за услугой реструктуризации кредитного продукта;
• найти стороннюю финансовую организацию, где можно оформить рефинансирование.

Плюсы и минусы перекредитования в ВТБ

Услуга рефинансирования выгодна всем трем сторонам сделки. Вот что получает каждый из них:

• Прежний кредитор – полный размер выплат по выданному кредиту в ситуации, когда поступление денежных средств от клиента прекратилось по разным причинам.
• Новый кредитор (банк ВТБ) – расширение клиентской базы и приток средств.
• Заемщик – возможность погасить кредитную задолженность на более мягких условиях, например, перекредитовать ипотеку под меньший процент.

Самыми распространенными ситуациями пересмотра кредитных условий является уменьшение процентной ставки и/или ежемесячного взноса. Главная цель, которая преследуется при этом – дать заемщику возможность расплатиться с задолженностью путем изменения условий кредитования. При этом, неизбежным последствием становится удлинение периода выплат, что приводит:

• Для заемщика – к увеличению переплаты по сравнению с прежним кредитом.
• Для нового кредитора – инструментом для создания дохода в виде разницы между затратами на погашения прежнего займа и финансовыми поступлениями от участника программы рефинансирования. В этом отношении рефинансирование мало чем отличается от потребительского кредита, при котором банк выделяет средства на нужды клиента, а потом постепенно получает от него выплаты с учетом процентов за пользование заемной суммой.

К положительным сторонам рефинансирования в банке ВТБ относятся:

• Решение проблемы заемщика с имеющимися кредитами.
• Широкий охват предложений без ограничений (рефинансирование ипотеки, потребительских кредитов и др.).
• Ежемесячно требуется вносить только один платеж. Это исключает путаницу со сроками взносов и их размером при оплате нескольких займов.
• Простота оформления – не требуется обеспечения, поручителей и справок от прежнего кредитора.
• Возможность выплаты по фиксированной ставке 12,5%. Есть возможности понижения процентов.
• Улучшение кредитной истории – проблемные займы в сторонних банках будут погашены.
• Возможность объединения до 6 имеющихся займов других банков.
• Отсутствие комиссий по многим позициям (за оформление займа, за досрочное погашение и др.).

Минусами являются:

• Возможность оформления кредитов только сторонних банков.
• Переплата клиента по сравнению с прежними условиями кредитования.
• Рефинансирование кредитных карт подразумевает их списание после закрытия долга.

Если сопоставить собой плюсы и минусы рефинансирования кредитов в ВТБ, то одна только возможность решения проблемы с выплатами по текущим займам перевешивает все недостатки. В сложной финансовой ситуации заемщик получает инструмент для решения своих проблем. Это избавляет его от претензий прежнего банка, угрозы судебного разбирательства или преследования коллекторов.

Условия рефинансирования кредита

Банк ВТБ предлагает перекредитование физических лиц на следующих условиях:

• Годовая ставка – от 7,9%. Указанная величина является результатом идеального стечения обстоятельств и требует дополнительных расходов – на практике в большинстве ситуаций проценты будут выше.
• Общая сумма рефинансирования – от 100 000 до 5 000 000 рублей. Эта величина регулирует размер кредитной ставки.
• Срок – 5 лет для типовых условий и 7 лет – для отдельных категорий клиентов.

Процентные ставки

Базовый размер процентов при рефинансировании составляет 12,5%. Кредитная ставка в ВТБ может:

• Увеличиваться – при минимально допустимом доходе клиента и в иных случаях, повышающих риски банка.
• Уменьшаться – при использовании страхования и других дополнительных возможностей. Например, банком предусмотрено понижение процентной ставки до 7,9% для тех клиентов, кто активно использует Мультикарту «Привилегия» со включенной опцией «Заемщик».

Перед составлением заявки на рефинансирование, потенциальному клиенту будет удобно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка ВТБ, который поможет рассчитать примерные условия. От клиента требуется ввести:

• Размер ежемесячных платежей по всем кредитам и кредитным картам.
• Остаток долга по этим банковским продуктам.
• Флажки в особые поля, означающие получение зарплаты на карту ВТБ и/или пользование Мультикартой ВТБ и/или желание оформить перекредитование со страхованием.
• Упоминание о своем желании/нежелании получения дополнительных средств от банка.

К примеру, если пользователь укажет ежемесячные платежи в 30 000 р., а общую сумму долга – 500 000 р., то, после автоматического расчета, результаты будут следующими:

• В самом простом случае (без получения зарплаты в ВТБ, страхования и пользования Мультикартой) – кредитование под 12,5%. Это означает ежемесячный платеж 11 249 р. в течение на 60 месяцев. Система автоматически сосчитает, что разовая выплата уменьшится на 18 751 рубль по сравнению с условиями, когда услуга рефинансирования не оформлена.
• При желании воспользоваться страховыми пакетами (без использования Мультикарты и не получая зарплату через ВТБ) предельный срок кредитования останется прежним, но ставка снижается до 10,9%. Это означает разовый взнос размером 10 846 р. (уменьшение на 19 154 р. при использовании перекредитования).
• Пользователи Мультикарты могут оформить услугу рефинансирования на льготных условиях. В ситуации, когда пользователь не является зарплатным клиентом и не приобретает страховой полис, кредитные средства могут быть предоставлены ему на 60 месяцев под 9,5%, что означает ежемесячный платеж в 10 501 рубль. Это приводит к снижению выплат на 19 499 р., по сравнению с ежемесячным взносом в 30 000 рублей до оформления рефинансирования.
• Для зарплатных клиентов период кредитования может быть увеличен до 84 месяцев – для этого случая (без использования Мультикарты и страховки) разовый взнос составит 8 961 р. при стандартной процентной ставке 12,5%. В данном случае, каждый месяц заемщик будет платить на 21 039 рублей меньше.

В поисках приемлемого результата, в интерактивной форме клиент может изменять условия выплат. Например, для исходного примера (разовый взнос в 30 000 р. и остаток долга 500 000 р., дающие в итоге ежемесячный платеж в 11 249 р. на 60 месяцев под 12,5%), возможны результаты:

• Сокращения срока кредитования до 4-х лет. В этой ситуации взнос составит 13 290 р. при той же процентной ставке, и, хотя ежемесячный платеж увеличивается, уменьшение периода рефинансирования сократит общую переплату заемщика.
• Увеличения взноса до 14 759 рублей. Для этого случая срок кредитования уменьшается до 42 месяцев (3,5 лет) при тех же процентах. Аналогично первой ситуации, сокращение срока сокращает переплату по услуге перекредитования.

Для большей наглядности, пользователь может распечатать график выплат. Пользуясь калькулятором реструктуризации, необходимо учитывать, что он дает только примерные данные – они нужны для того, чтобы клиент мог сориентироваться в предлагаемых условиях. В большинстве случаев там приводятся минимальные процентные ставки для самой идеальной ситуации, а конкретный размер выплат обсуждается с клиентом в банке после предварительного одобрения заявки.

Страхование

Оформляя кредитные услуги, клиенты могут застраховать свою жизнь и здоровье. Для этой цели существует специальная программа «Финансовый резерв», предусматривающая погашение задолженности клиента при наступлении страхового случая во время действия кредитного договора. Существуют два варианта:

• «Финансовый резерв Лайф+». Распространяется на временную или постоянную потерю трудоспособности и смерть заемщика.
• «Финансовый резерв профи». Дополнительно к страховым случаям из предыдущего пункта добавляется риск потери работы.

Участие в страховой программе «Финансовый резерв» полностью добровольно для заемщиков и является реализацией их стремления обеспечить себя дополнительной финансовой поддержкой. Хотя решение банка об одобрении рефинансирования принимается вне зависимости от наличия у клиента полиса, использование страховых услуг понизит процентную ставку по кредиту. Итоговая величина процентов зависит от суммарного размера рефинансирования, выделенного банком ВТБ:

• от 100 000 до 499 999 рублей – ставка составит 11,7% годовых;
• от 500 000 до 5 000 000 рублей – понизится до 10,9%.

Дополнительные возможности

К ним относятся:

• Кредитные каникулы. Воспользовавшись этой услугой, заемщик сможет пропускать один из плановых платежей в течение полугода. При этом, пропущенный взнос переносится далее по графику и время погашения займа удлиняется на 1 месяц. Общее количество пропусков платежей заемщик определяет самостоятельно. Услуга может быть подключена бесплатно при подписании кредитного договора, но активировать ее можно не ранее 6 месяцев после начала выплат.
• Льготный платеж. Эта услуга позволяет снизить величину первых взносов по кредиту, которые будут состоять только из процентов (без учета основного долга). Таким способом можно оплатить до 3-х взносов, услуга бесплатно подключается при оформлении рефинансирования.
• Досрочное погашение. Это можно сделать полностью или частично. Комиссии банка за это не предусмотрена. Если сумма внесена целиком, задолженность клиента перед банком будет закрыта. При частичном внесении средств у заемщика есть выбор – сократить общий срок кредитования или уменьшить размер ежемесячного взноса.

Требования банка

Для того, чтобы получить одобрение банка ВТБ на реструктуризацию кредита, заемщику необходимо иметь:

• Российское гражданство.
• Постоянную регистрацию в регионе присутствия банка.
• Среднемесячный официальный доход не менее 15 000 рублей.
• Возраст до 65 лет на момент завершения кредитного договора.

Требования к кредитам, подлежащим рефинансированию:

• До конца выплат по любому из займов должно оставаться не менее 3-х месяцев.
• Кредитование производилось в рублях.
• Условия выданных займов предусматривали ежемесячные взносы.
• Заемщик регулярно производил платежи на протяжении последнего полугода.
• Отсутствие просроченной задолженности.

Как перекредитоваться в ВТБ

Для этого необходимо:

1. Обратиться в банк с заявкой, где привести данные по имеющимся кредитам и уточнить возможность рефинансирования. Это обращение носит предварительный характер информирования банка о намерениях и не имеет юридической силы. Подать заявку на рефинансирование кредита можно лично или с помощью онлайн-сервиса. Рассмотрение вопроса занимает от нескольких минут до 1-2 часов.
2. Получив предварительное одобрение с помощью SMS-сообщения, необходимо подготовить пакет документации и подать их на рассмотрение банка. Для данного случая рассмотрение может занять до 3-х дней, после чего потенциальный заемщик будет проинформирован о принятом решении.
3. При одобрении заявки на рефинансирование кредитов других банков, заявитель должен подписать кредитный договор, после чего ВТБ погасит его задолженность перед прежними кредиторами и предоставит график новых выплат.

Онлайн-заявка

Онлайн-заявка оформляется на сайте ВТБ в разделе рефинансирования кредитов. От заявителя требуется заполнение следующих полей в онлайн-форме:

• Фамилия.
• Имя.
• Отчество.
• Пол.
• Дата рождения.
• Электронная почта.
• Мобильный телефон.
• Форма трудоустройства.
• Название организации, в которой он работает.
• ИНН работодателя.
• Доход по основному месту работы.
• Способ подтверждения дохода.

Введя необходимую информацию, клиент переводится на следующую страницу, где нужно привести данные текущих банковских кредитов:

• Банк.
• Форма кредитования (потребительский займ, ипотека и др.).
• Дата выдачи.
• Срок.
• Процентная ставка.

Далее требуется указать желаемый срок кредитования в ВТБ, возможность участия в страховых программах и использования дополнительных возможностей. Внесение этих данных завершает заявку. Нажав кнопку отправки, пользователь подает ее на рассмотрение банка.

Документы для рефинансирования

Перед подписание кредитного договора, для общего случая заемщик должен предоставить банку:

• Паспорт гражданина РФ.
• Страховое свидетельство со СНИЛС.
• Сводную справку по рефинансируемым займам. Кредитные договора в этом случае не требуются.
• Справку о доходах. Она может быть составлена по форме банка или 2-НДФЛ.
• Заверенную отделом кадров копию трудовой книжки (или трудового договора) – если сумма перекредитования превышает 500 000 рублей.

Для зарплатных клиентов список будет короче (потому что многие данные о них уже есть у кредитной организации):

• Паспорт гражданина России.
• Сводная справка о рефинансируемых займах, без предоставления кредитного договора.
• Страховое свидетельство со СНИЛС.

Способы погашения займа

После подписания кредитного договора, на имя клиента в ВТБ открывается счет и ему выдается карта банка, с помощью которой он может удобно погашать задолженность. Для взносов используется аннуитетный платеж (то есть равными взносами). При необходимости после подписания кредитного договора для клиента может быть распечатан график внесения средств. Удобными способами погашения задолженности без оплаты комиссии являются:

• Наличными в отделении ВТБ. Операционисту в кассе необходимо будет предъявить паспорт и банковскую карту. При отсутствии карточки, допустимо назвать номер счета для зачисления средств.
• В банкомате ВТБ, имеющем функцию приема денег.
• С помощью сервиса ВТБ-онлайн, авторизировавшись в личном кабинете на сайте банка.
• Через мобильное приложение.
• Переводом с другой карты банка ВТБ (зачисление может растянуться на нескольких дней).
• Настроив функцию автоплатежа. Эта услуга доступна при использовании сервиса ВТБ-онлайн или мобильного приложения.

Вариантами погашения задолженности с выплатой комиссии (и сроком в несколько дней) являются переводы:

• В отделении Почты России.
• Со счета/карточки другого банка.
• Через терминалы для оплаты.
• С помощью сети Золотая корона.

Узнать самую свежую информацию о состоянии выплат по услуге рефинансирования клиент может:

• С помощью сервиса ВТБ-онлайн.
• В любом отделении банка.
• Позвонив в Центр обслуживания клиентов ВТБ.
• Через банкомат этой кредитной организации.

Можно ли досрочно погасить кредит

Для того чтобы воспользоваться возможностью преждевременной оплаты перекредитования, пользователю необходимо подать заявление. Это можно сделать:

• Лично. Заявление пишется на бумаге и передается в банк. Рассмотрение занимает 10 дней – о своем решении кредитная организация известит клиента по телефону и/или электронной почте.
• Посредством сервиса ВТБ-Онлайн. Авторизировавшись на сайте банка, заемщику нужно подготовить заявку с помощью специальной формы, заполнив там необходимые поля. Вне зависимости от способа подачи заявления, услуга досрочного погашения не подразумевает комиссии со стороны банка.

Видео