Как копят деньги на старость за рубежом

Россия и большинство зарубежных стран гарантируют гражданам выплаты после выхода на заслуженный отдых. Человек и сам может формировать свою пенсию, инвестируя дополнительные суммы, чтобы повысить размер будущего обеспечения.

Пенсионные выплаты за рубежом

Средняя величина денежного обеспечения лиц на заслуженном отдыхе напрямую связана с экономическим развитием страны и уровнем жизни населения. У граждан экономически стабильных государств (США, Великобритания, Франция) есть возможность зарабатывать больше, чем у россиян. Это значит, что даже при прочих равных (процент отчислений с зарплаты и пр.) пенсия у них будет выше.

У людей, живущих за рубежом, больший выбор финансовых инструментов для формирования накопительной части будущего обеспечения старости. Человек может регулировать размер выплат, например, приобретая через брокера акции и облигации.

Как накопить на пенсию за границей

Преимущество накопительной системы в том, что с ее помощью можно увеличить пенсионные выплаты. За рубежом инвестирование средств для обеспечения старости развито больше, чем у нас. Основная причина – продолжительная успешная работа такой системы. Высокая финансовая грамотность населения тоже способствует поиску дополнительных способов увеличения пенсии.

Самые распространенные варианты собрать деньги на старость:

• банковский депозит;
• приобретение ценных бумаг;
• покупка недвижимости или дорогостоящего имущества;
• участие в страховой программе Unit-linked.

Преимущества размещения пенсионных сбережений за рубежом:

• Разделение рисков. Базовая часть пенсии формируется в России, а накопления аккумулируются за границей – в странах с устойчивой экономикой.
• Развитая система защиты вложений. При банкротстве компании или финансовом кризисе инвестору будет компенсировано 80–100% его средств.

Вклады (депозиты) в банках

Чтобы такое инвестирование было выгодным, на счету должно быть несколько десятков или сотен тысяч долларов. При этом процентная ставка за рубежом ниже, чем у российских банков, – до 1%. Открывать очень крупные депозиты невыгодно – размер страховки имеет ограничение: Европа – до 100 тыс. евро, США – до 250 тыс. долларов.

Инвестиции в недвижимость и ценное имущество

Этот вид вложений требует значительных средств – от 25 тыс. евро или долларов, приносит 2–8% годовой прибыли. Инвестору нужно учитывать необходимость выплаты налогов и затраты на содержание имущества, что уменьшает чистую прибыль. На рынке недвижимости трудно сделать долговременный прогноз доходности, поэтому такой вариант накопления денег на обеспечение старости должен быть лишь частью инвестиционного портфеля.

Покупка акций или облигаций

Чтобы участвовать в операциях на фондовой бирже, необходимо открыть счет у брокера. Минимальная сумма зависит от конкретной фирмы и составляет 2–10 тыс. долларов. Брокерская компания выступает посредником между биржей и инвестором, может приобретать или реализовывать ценные бумаги по указанию клиента.

За свои услуги фирма берет комиссию со сделок и плату за обслуживание. Гражданин должен самостоятельно отчислять налог на доход. Размер фискального перечисления регулируется законодательством страны проживания. Брокерские счета имеют страховку: Европа – до 650 тыс. евро, США – до 500 тыс. долларов.

Полис страхования жизни Unit-linked

Иностранная компания открывает для клиента полис страхования жизни, через который осуществляется инвестирование. Основное преимущество – отсутствие налога на доход, полученный внутри полиса. С россиянами работают 4 компании: RL 360, Hansard, Investors Trust, Custodian Life.

Можно самостоятельно определять направления вложения собственных денег, выбирая из двух программ:

• Накопительное страхование. Клиенту предлагается перечень финансовых компаний (взаимных фондов и пр.), в которые он может инвестировать деньги. Этот список по желанию можно изменить. Минимальное вложение – 100 долларов. Сумма, установленная клиентом, регулярно списывается с карты.
• Единовременный взнос. Кроме фондов, можно вкладывать деньги в акции, облигации, другие биржевые инструменты. Стоимость полиса – от 30 тыс. долларов.

Клиенты получают доход от инвестиций, могут изымать его часть, не расторгая договор. Кроме фиксированной платы за полис, отчисляется определенный процент на счет страховых компаний. Система комиссионных вознаграждений продумана так, чтобы было выгоднее вкладывать крупные суммы на продолжительный срок. Наследники получают 101% накоплений после смерти владельца полиса.

На что живут пенсионеры за рубежом

В развитых странах структура обеспечения граждан в старости отличается от российской. Чаще это сочетание гарантированных выплат от государства и личных пенсионных накоплений гражданина. Большинство стран предлагает минимальные социальные пенсии для людей нетрудоспособного возраста. Размер такой помощи привязан к средней заработной плате или составляет фиксированную сумму.

Пенсия у граждан зарубежных стран состоит из следующих частей:

• Базовая государственная. Ее назначают при достижении установленного возраста и наличии минимального стажа. Иногда выполнение второго условия необязательно. Например, в Новой Зеландии требуется только наличие гражданства и проживание на территории страны не менее 10 лет.
• Накопительная. Она образуется из отчислений, которые делает сам гражданин, инвестируя деньги в пенсионные фонды, используя другие финансовые инструменты.
• Корпоративные выплаты. Помимо обязательной части, работодатель может переводить деньги для формирования дополнительных пенсионных выплат сотрудникам.

США

Традиционное обеспечение у американцев включает государственную пенсию и накопительную составляющую. Возраст выхода на заслуженный отдых – 67 лет. Минимальный стаж – 10 лет. Если он не набран, пособие составит 40% от средней заработной платы, в 2019 году это 1568 долларов.

Государственные выплаты образуются из отчислений работодателя на формирование пенсии и медицинского обслуживания. Суммарно – 7,65% от заработной платы (в среднем это 1400 долларов). Если гражданин оформляет выплаты позднее установленного возраста, то их размер будет увеличен.

Накопительная составляющая выступает дополнением к государственному обеспечению, иногда значительно превышает его. Программы добровольного страхования открываются как самим гражданином, так и его работодателем. По закону пенсионные взносы освобождены от налогов. Кроме того, эти деньги застрахованы в специальном фонде.

Франция

Здесь уровень обеспечения пенсионеров один из самых высоких в Европе. Величина обязательных отчислений – от 27% доходов. Возраст выхода на заслуженный отдых составляет 67 лет, государственные выплаты – не менее 60% от среднего заработка. Планируется реформирование пенсионной системы и уменьшение величины пенсий.

Швейцария

Пенсионное обеспечение этой страны – одно из лучших в мире и делится на три составляющие:

• Базовые выплаты от государства. Полагаются достигшим пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 64 – для женщин). Выплата не может быть меньше прожиточного минимума. Окончательный размер зависит от суммарной величины взносов, сделанных гражданином в государственный пенсионный фонд.
• Трудовая пенсия. На нее могут претендовать люди с годовым доходом свыше 21700 долларов. Она формируется из отчислений работодателя.
• Частное накопительное страхование. С этой целью граждане могут инвестировать до 20% дохода. Аккумулированные деньги разрешается тратить не только на пенсионные нужды, с их помощью можно купить жилье или открыть собственное предприятие.

Польша

В 2017 г. возраст выхода на заслуженный отдых понизили до 60 лет для женщин и 65 – для мужчин. В 2018 г. гражданам перечислили дополнительную, 13-ю пенсию. Минимальный стаж – 15 лет для женщин, 20 – для мужчин. Страховые взносы составляют 19,2% зарплаты, сумма делится между работодателем и гражданином. Вместе с государственным обеспечением, пенсионерам доступны программы корпоративного и индивидуального страхования, увеличивающие выплаты в 2–3 раза.

Норвегия

Средний размер выплат эквивалентен 2300, минимальный – 1500 долларов. Пенсионный фонд инвестирует деньги в ценные бумаги и недвижимость за границей, поэтому получает высокий доход. На заслуженный отдых выходят с 67 лет. В Норвегии есть государственное обеспечение старости и возможность участия в накопительной программе самому гражданину или его работодателю.

Видео